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錢變薄了? 破除5大理財迷思

文/李雪雯    

加油的價格創新高、到便利商店買同樣的飲料要多付五元、保險業務員不斷提醒保費要漲價了……但每個月初領到的薪水不變。「錢真的愈來愈薄了!」這是最近很多人的共同感受。





四月一日油價無預警暴漲一成、電費漲價也箭在弦上。油電雙漲帶動民生物資價格上揚,許多民眾更擔心,後續的通貨膨脹效應:生活難過、進一步削弱購買力。





從經濟學家的角度論述,通膨的成因和定義還得要深入分析。但從庶民的角度來看,似乎真的該為可能來臨的通膨,以及可能造成的資產與財富縮水,預先做出最適當的「未雨綢繆」良方。只不過,近來關於「抗通膨」或「保值」的投資理財方法,仍有不少迷思:





迷思一 是不是該買房?





錯!抗通膨≠保值





投資房地產或許有「保值」效果;至於能否「抗通膨」,需視房地產實際供需狀況而定。因為除了少數特殊個案外,在少子化趨勢下,房價與租金報酬率下跌幅度,很可能會抵消掉通膨的漲幅。





更何況,現階段是否投資房地產,重點不在「投資保值」,而應回歸到買房的「初衷」。若是為了自住或節稅,就只需考慮基本面:自己有穩定的付款能力、買價可合理負擔、市價處於相對低檔,不必一窩蜂的趕著抗通膨熱潮。





在考慮將房地產當做投資標的時,要先設想不動產的流動和變現性相當差,不容易隨時脫手;且無法像黃金一樣在重要時刻,交換任何生活必需品,更不像土地還能種植農作物、養活人。也就是說,從抗通膨保值的角度,與其買房保值,還不如擁有一畝田來得實用。





迷思二 黃金要加碼投資?





錯!要看投資人是否已持有黃金





投資人首先要考慮投資黃金的標的是實體、基金,還是期貨?以及投資黃金的目的為何?從技術分析的角度來看,短線上黃金每盎斯一六七一美元是重要的壓力點,近來任何價格的反彈,都很難超越此一壓力點。甚至當國際金價跌破重要支撐點一六一○點附近的話,就代表黃金會走至少一年的空頭走勢。





但若是經濟走壞,全球恐慌性資金,逃竄到相對安全的美元及美國公債,金價跌到每盎斯一千美元的價位,或許也並非不可能。





所以,手中持有黃金存摺、黃金撲滿、黃金現貨已經一陣子的投資人,理論上只要金價這陣子有反彈,都是適合逢高出場的時候。但目前手上沒有任何黃金資產的投資人,則還有更低點可以進場投資。





不過,就算黃金價格起落很大,短期之內(例如在一六○○點以上買的投資人)可能仍無法達成「保值」目標,但因為國際間,政府為了救經濟,不斷印鈔票造成的資金泛濫,是讓金價維持高檔的重要支撐。未來除非出現全球性的惡性通膨,物價指數年增率持續超過五%以上,投資人持有黃金佔總資產的比重,最好別超過三成。





一般散戶投資人也不適合買黃金基金或飾金,因為基金的走勢與金價不同,也完全無法兌換成實體黃金;而飾金的賣出價格都至少折損一成;至於可以買賣、多空同時操作的黃金期貨,則因為槓桿操作比重大、風險高,更不適合一般非專業投資人。





迷思三 現在是貸款好時機?





錯!時機好,不一定要「借錢」





單純從通膨的角度來看,當未來的錢會「愈來愈薄」,「借錢」理當是比「存錢」更好的一門生意。然而,「借錢比存錢划算」並不代表應該「毫無目的的借錢」。





因為借錢的目的在於「善用低成本的槓桿效果,讓資產快速增值」,而最忌借錢購買只會「折舊」的消耗品。如果對於投資並無把握,與其貿然投資產生虧損,還不如靜待投資機會的到來。





至於房貸利率該怎麼選,理論上是選擇「固定」的房貸利率。但是羊毛出在羊身上,固定利率房貸的水準會比指數型房貸要高些;而且有些銀行會分段調高,想要借錢買房「投資」的人,下手前還應該向多家銀行打聽、細細比較才是。





迷思四 定存是不是該解約?





錯!還不急,仍可先觀望





儘管向銀行借錢買房子,或是在銀行存錢,都必須關注利率的走勢。不過,因為房貸期間通常長達二十年,受利率的影響較大。相對來說,銀行定存期間最多只有三年,投資的靈活性更高。




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