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更多的跨業結盟 銀行可以不一樣

採訪、撰文/張嘉伶    

在全球開始關注整體網路金融發展之時,台灣產業終於迎來些許的曙光。金管會已將電子支付機構管理條例草案,也就是第三方支付專法草案送交行政院審核中,預計今年9月將會送交立法院審議,市場預期最快年底前可望通過。第三方支付主管機關由經濟部移轉到金管會後,第三方支付機構也更名為電子支付機構,除了非金融機構可申請從事第三方支付服務專營業務外,亦開放銀行、中華郵政、電子票證如悠遊卡、icash卡業者申請兼營電子支付服務業務。

在這一場戰局中,由於非金融業者依法將可加入電子商務的金流服務,這讓一向保守的銀行業者動了起來,深怕錯失機會,紛紛開始布局。原本非金融業者加入第三方支付業務,和銀行業務看似相互競爭,但銀行透過與第三方支付業者合作,可以接觸到全新的消費客群。

就目前的法案,第三方支付服務業者代理收付款項及收受儲值款項業務,最低實收資本額需達新台幣3億元,必須向主管機關申請許可;第二類支付服務僅辦理代理收付款項業務,最低實收資本額為5千萬元,提供跨境交易支付服務時,必須申請許可。

台灣主要的網購、線上遊戲、電信商、銀行、電子票證業者都已表達將計畫參與第三方支付服務業務。第三方支付主要的功能在提供網購買賣雙方類似履約保證服務,以及降低網購交易的欺詐與爭議問題,尤其對促進台灣未來跨國網購交易量的助益頗大,也有助於擴大台灣電子商務市場的規模及成長性,

提高安全保障

第三方支付專法完成後,歐付寶總經理林一泓表示,線上支付和O2O(online-to-offline)線下支付服務,將有更多有趣的變化。對台灣中小企業主來說,採用第三方支付,能節省人力成本,甚至未來在超商購物以及在夜市吃東西的消費者,只要拿出手機觸碰讀卡機,即可完成付款,攤商老闆無須找錢給客人,也不必擔心身上帶著太多現金被歹徒覬覦,提高安全保障。

過去銀行原本就是金流服務的提供者,而第三方支付則是讓交易更有保障,因此銀行自然不會放過此商機,估計已經有12家銀行揮軍搶攻,推出自有第三方支付品牌的已有玉山銀的兩岸支付通、永豐銀豐掌櫃、中信銀pockii、一銀第e支付、兆豐銀Mega ePay兆豐支付,還有華南銀的「e指收」。

第三方支付服務為銀行帶來跨境、跨產業和跨虛實結合等三大類跨界支付商機。跨境指的是跨境支付,銀行可協助台灣中小企業與電子商務平台業者,將優質商品銷售給中國大陸消費者,但能以新台幣定價和收款,業者無須自行承擔匯兌風險。

目前包括玉山銀行以及元大銀都有推出服務,玉山銀行是與中國支付寶合作,而元大銀行是與中國快錢公司合作。在國際網購的線上支付商機,目前玉山銀已開辦兩岸網購雙向的代收轉付業務,開始提供Web ATM到淘寶網購物的服務,消費者購物更加便利且安全。

至於官股銀行合作金庫商業銀行與中國「支付寶」簽約合作的系統也在今年4月正式上線,開始招商中。合庫副總陳美足說,與合作金庫合作的商家今後除了以信用卡、自動櫃員機(ATM)付款外,又多一個「支付寶」的付款方式,消費者可有多種付款選擇,合作金庫居中扮演「跨境代收轉付」的角色。

例如中國大陸消費者購買台灣的產品,透過「支付寶」進行人民幣扣款後,將人民幣兌換成美元,合作金庫收到美元後,兩周後貨品交付給消費者,合庫再將美元兌換成新台幣,交付給店家。

開發跨境商機

電商人士分析,這是一種中國消費者至台灣商店購買商品的「inbound跨境代收轉付」的金融服務。除此之外,未來合作金庫也打算與支付寶談outbound,也就是台灣消費者至中國商店購買商品,這項金融業務已向行政院金融管理監督委員會申請中,未來待第三方支付專法成立之後,預料可以正式開辦。

至於跨產業的機會則來自於協助產業供應鏈上下游及物流業整合。就以玉山悠遊聯名卡來看,其結合信用卡和悠遊卡支付功能,可直接租借台北市Ubike公共自行車,並讓玉山卡友享受額外的30分鐘免費租借優惠,讓玉山悠遊聯名卡藉由攻占消費者支付,擴大市占率,這就是一種跨產業的合作。

又例如歐買尬旗下的歐付寶和數字科技旗下的8591寶物交易網等,雖擁有大量會員,但礙於目前法規限制,無法提供儲值功能,與銀行合作,才能為消費者提供服務。但消費者不可能只為了儲值功能,特地跑到分行開立儲值帳戶,因此可採取線上開戶方式,由銀行負責認證消費者所提供的身分證真偽,進行實名認證。

支付便捷、信息透明、交易成本更低,雖然第三方支付有著現實上的好處,但在過去,由於風險及吸金疑慮,銀行業者不敢輕舉妄動。但隨著法案通過,在風險相對可控管,加上本身擁有龐大客戶群基礎,銀行反而有更多的發揮空間,開發不同的業務型態,將原本中介支付的功能,轉換為以客戶服務為中心的角色。未來如能圍繞消費者的需求滿足和維護,共同探索,必定能開拓出更多的合作共贏機會


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