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用保單存退休金 為何反透支?

撰文:戴瑞瑤    

我今年38歲,與老公育有3個孩子,分別為16歲、14歲與8歲。我們家庭年收入約86萬元,並不算太低,但因為存下來的錢,幾乎都放在房子上,也就沒有太多的投資經驗。但由於目前現金部位就只有20多萬元活存,讓我很擔心,將來我和老公的退休生活會不夠支應。

因為我和老公希望在65歲退休後能有現金收入,就在今年買了3張美元保單,一年要繳的保費約新台幣45萬元。這些保單只要繳費4年,期滿後就能開始每年領取生存保險金到終老。而這一筆金額不小的保費,是靠賣房的錢來支付。想請問,用保單規畫的退休現金流,能符合我們的需求嗎?

我們會賣掉房子,是因去年婆婆過世,為了照顧公公,便搬回老家與公公同住。賣掉房子的所得則用來還清房貸,以及繳納美元保單的保費,這樣還餘有230萬元,目前放在定存,我打算未來美元保單繳不出來時,就用這筆錢來支付。

另外,我們一家人目前年繳保費約76萬元,除了上述3張美元保單、2張只要再繳費2年的新台幣儲蓄險,以及我跟老公的壽險、醫療險、癌症險、重大疾病險等醫療保障,這樣保障是否已足夠?請《Smart智富》月刊給予我解答。

專家建議 減額繳清美元保單,並補足壽險缺口

認證理財規畫顧問(CFP) 許秀菁

針對退休規畫,保險是不錯的運用工具之一。但小芸和老公一口氣買了3張美元儲蓄險,這樣的做法會帶來哪些問題呢?

1.年度收支赤字:由於小芸與老公沒有記帳習慣,因此他們沒有發現去年家庭收支已出現35萬元負現金流,光儲蓄型保費支出就占全年開銷的71%。小芸和老公可能因去年賣房子後,手上還有200多萬元的存款,所以不覺得財務會有問題。可是,小芸的長子將在3年後就讀大學,5年後更有2名子女將同時念大學,學費、生活等開銷必定大增,財務壓力只會惡化。

2.用美元保單規畫退休需承擔匯率風險:小芸與老公雖有退休費用不足的風險意識,但卻沒有進一步做估算。小芸忽略計算65歲後可領勞保、勞退年金,扣除政府發放的年金後,才是要靠保單補足的退休金缺口。且小芸與老公退休後還是使用新台幣,若將現金全部投入美元商品,長期有退休後支領的匯兌風險,中短期則有因急需用錢而面臨的解約金、匯兌等風險。

為了解決上述問題,我給予小芸下列建議:

建議1》3張美元保單減額繳清後,用定期壽險補壽險缺額

以小芸家經常性月支出的所得替代率60%估算,小芸和老公退休後每月約需2萬5,000元的生活費。而經試算,小芸和老公在65歲退休時,光是勞保、勞退年金,每月就可領約5萬元,即使加上每年2%通貨膨脹率計算,也還能支應小芸和老公退休後的生活所需。

小芸家沒有退休缺口,且家庭財務又面臨透支,因此建議他們將3張美元保單辦理減額繳清。至於減額繳清後的保單,仍然會有分紅。再過8年,若有購屋等資金需求可辦理解約,因為分紅的金額加上解約金,幾乎就能打平小芸全部繳付的保費了。

此外,小芸夫妻在保障型保險規畫上很足夠,唯獨在壽險上有缺口。經過推算,小芸的壽險保額還缺284萬元、小芸老公缺329萬元,建議兩人用20年期定期壽險保障到最小的兒子大學畢業即可。

建議2》定存加上年結餘,年報酬率5%達成教育金目標

每年9萬元的結餘,首先要用來準備「緊急預備金」,以6個月的家庭經常性支出來計,小芸家需30萬元,目前可先用活存的20萬元,加上今、明2年的年結餘,存在定存中以備不時之需。

另外,小芸夫妻在不久的將來還會碰到2項大筆支出:①3名子女的教育金,大學4年共約120萬元;②將目前居住屋的所有權買回,需450萬元。經試算後,若小芸家在2年內準備好家庭緊急預備金,則接下來的年結餘,投入年化報酬率5%的投資工具,就能達成累積子女教育金的目標;65歲後的結餘更可作為旅遊或醫療基金。


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