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癌險保費調漲成趨勢

歐陽善玲    

今年八月以來,各保險公司調高癌症險保費,漲幅創下單一保險商品最大紀錄。專家認為,隨著罹癌人數成長,醫療技術進步,癌症險保費愈來愈貴是趨勢。不妨趁此機會衡量經濟狀況及自身需求,挑選一張兼顧荷包及保障的癌症險。





每年保險公司都會將年度最好賣,或理賠率最高的商品攤開來逐一討論,並提出具體策略檢討改善。如果就反映成本定價角度來看,保費調漲愈高的商品,代表保險公司所負擔的成本愈重,那癌症險肯定是保險公司最「沉重的負荷」。



今年八月以來,各保險公司開始調高癌症險保費。以保誠人壽為例,自十二月十日起,二十年期終身防癌保險費率,就調漲四五%至九○%;三十年期部分,費率則調高五○%至八○%,堪稱國內單一保險商品、單次調幅最大紀錄。



此外,還有部分保險公司陸續停售無理賠上限癌症險,改推出限額型。大幅調升保費、停賣無理賠上限癌症險保單,這些動作背後,其實反映兩個重點。第一、癌症罹患率提高;第二、治療期間延長。也就是說,隨著醫療科技進步,癌症並非絕症,一旦接受治療,存活下來的可能性增加,保險公司面臨的理賠費用自然加重。



在此之下,癌症險保費趨勢只會更貴,不可能變便宜。今年以前,沒買癌症險的人,現在想要加買,心裡一定很嘔。多數人的矛盾是,「癌症險那麼貴,以後又未必用得到,不是浪費錢?」但也有不少人,因為這種不確定感而非買不可。究竟,在癌症險保費喊漲趨勢下,該怎麼保才聰明?



「如果買了癌症險,就可以保障一定不會得癌症,這種商品一定人人搶著要!」台灣人壽商品研發體系協理莊瑞德說,保險的目的,就在沒有人敢保證未來。由於每個人需求不同,經濟條件狀況不一,癌症險的種類,也相當多元。目前市面上癌症險基本款就有三種,可搭配自身需求加以選擇。

癌症險種類多元 三種基本款供選擇





第一種是消費型產品,意即投保期間沒有罹患癌症,所繳保費就付諸流水,就像出國買的旅平險一樣,屬於消耗品。這類陽春型的癌症險,保費較低,適合預算有限、有癌症家族病史、擔心自己未來會罹患癌症的人投保。像台灣人壽推出的商品,就是基本的癌症險。



第二種是定期還本型,也就是投保期間並未罹患癌症,保險公司就將所繳保費全部退還給客戶。這類型商品的好處在於可以免去一般人「既擔心罹患癌症,又不甘心浪費錢」的矛盾,兼顧保障及荷包,一舉兩得。同時,也可當成是癌症險與儲蓄險的複合式產品,並非純醫療保障。



不過,因為沒用到的保險費用,日後可全數退回。保費部分,在相同保障內容下,也比一般消費型的癌症險費用高。莊瑞德指出,經濟條件寬裕,又需要強迫自己儲蓄的人,就適合這類型商品。但要留意的是,保險公司將保費退回時,可能有部分費用須扣除,加上沒有利息收入,若當作強迫儲蓄的理財工具,效果將不如一般定存。



第三種是終身還本型,意思是將沒用完,或沒用到的癌症保險費用當作壽險理賠。跟第二種還本型的差異,是必須等到人死亡後,才能領回。像國泰人壽推出的癌症險,即是屬於終身還本型,需要加強壽險保障的人,可特別留意。

比較產品內容 住院保險金最重要





除了依照自身需求及考量經濟條件,選擇癌症險種類外,還可透過下列四大條件,逐一比較各家保險公司產品內容。一般來說,完善的癌症險,應具備足夠的住院保險金、初次罹患癌症、癌症門診、出院醫療及癌症併發症理賠等。其中,莊瑞德認為又以住院保險金最重要。



保誠人壽協理郟慈惠舉例說明,目前健保只給付三至六人病房費用。病患想要有較舒適的醫療環境,至少要住到雙人房。以榮總雙人房計算,扣掉健保給付部分,患者至少還要自行負擔一千八百元,等於住院日額要二千元才能夠打平。不僅如此,初次罹患癌症保險金條件,也要特別注意。



一般來說,癌症發現愈早,治癒率愈高。因此,當病患在第一時間診斷出罹患癌症時,保險公司就會先給付一筆金額,好讓病患追蹤治療。不過,初次罹癌保險金只有給付一次,未來要是再罹患其他癌症時,保險公司將不再給付。一般初次罹患癌症理賠內容,又可分為原位癌及非原位癌兩種。所謂原位癌指的是最早期或第零期的癌症。由於在細胞剛發生病變時就發現,以手術切除病變部位後,治癒率高,因此理賠金額相對少,常是非原位癌的十分之一左右。

依照預算多寡 適時調整保單內容





至於癌症門診及出院醫療給付部分,對病患來說,同樣不可或缺。國泰人壽業務主任林素經解釋,不少癌症患者因併發症,或不堪病痛所苦,常需要往返醫院,回診頻率相當高。



若癌症險給付包含門診費用,不但能支應掛號費,還可貼補健保未補助的藥品費等。至於出院醫療給付,用意在照顧病患出院後的療養生活。不論是買營養品或補品,甚至對彌補無法工作的損失,都有幫助。



最後,再比較各家癌症險理賠,是否包含癌症併發症。郟慈惠指出,癌症患者治療到後面,常伴隨其他疾病發生,像腎臟病、高血壓或糖尿病等。由於癌症險理賠條件愈來愈嚴格,因癌症而導致腎衰竭或發生其他疾病,保險公司未必會理賠。最好還是要仔細比較,一般來說,有理賠併發症的癌症險保費,也會比無理賠的保費貴。



「羊毛出在羊身上」,可用來說明保費與保險內容的關係。郟慈惠建議,預算有限的年輕人,可先以基本的住院日額醫療險為主,有需要再進一步補強單一癌症險。若是中產階級,則可加入重大疾病險,理賠範圍更廣。最重要的是,在經濟條件變化下,要適時調整醫療險保單內容,才最穩當。


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