本期文章

小小巴菲特養成計畫

採訪撰文/陳萱蘋;諮詢/兒童財商教育專家林修禾;參考/《富小孩栽培手冊》;攝影/2026兒童拍拍    

觀念篇

認識財務智商FQ

爸比媽咪都知道智商與情商對於孩子的重要性,但關於金錢的財商似乎就是可有可無?所謂的財務智商,簡稱為「財商」(Financial Quotient,簡稱FQ),指的是一個人創造金錢(賺錢)與駕馭金錢(記帳、守財)的能力,與智商(IQ)、情商(EQ)並列三大智慧。兒童財商教育專家林修禾指出,財商就像是其他知識一樣,也能夠依靠後天專業的訓練與學習而獲得或改變。

從3歲起訓練財商

學齡前兒童,尤其是0~2歲的寶寶,其人格發展主要是安全感的建立。還不會說話的寶寶最常以哭聲來引起照顧者的注意,許多新手爸媽一聽到哭聲就不管三七二十一趕緊抱起來安撫,這樣子容易養成依賴個性;爸比媽咪應該細心觀察寶寶的真正需求,認真看待寶寶的每一次哭聲及動作。

3歲:

大部分財商訓練是從3歲開始,這是因為年滿3歲的孩子應該開始會有數字的概念,爸比媽咪可以在此階段教導孩子辨別硬幣與紙幣。

4歲:

4歲的孩子對於數字概念漸趨成熟,可以試著談談金錢的運用與管理,但是這時還是無法理解「什麼是很貴」,對於金錢的熟悉度還是不太夠,還是一個看到玩具就吵著想要買的年紀。

5歲:

爸比媽咪可以讓孩子知道錢可以購買哪些東西、瞭解錢怎麼來。對於零用錢的給予,林修禾老師建議最快可以在5歲時給予小額零用錢;或是就讀小學一年級再發放都可以,並無標準答案。

7歲:

7歲小孩看得懂標籤,也可以學會評估自己的購買能力。

9歲:

9歲孩童應該學習規劃自己的預算,發展量入為出的概念。

教孩子認識金錢

林修禾老師指出,爸比媽咪在家自行教孩子認識金錢,大約可分成4步驟,孩子能夠體認之後,再進行到下一個步驟。

Step1、物物交換到貨幣產生

教導孩子認識金錢的第一步,就要先讓孩子瞭解全世界的東西都是以物易物而來的,而金錢則是以物物交換的基礎。

Step2、家中錢從哪來

下一步則是要讓孩子瞭解家中的錢是從哪裡來的!林修禾老師表示,很多孩子說不清楚爸媽的職業,但想讓孩子知道家中的錢是從哪裡來這一件事,孩子就應該知道自己爸媽的職業及工作內容,因為當他知道這個職業是做什麼的時候,才知道錢是怎麼來的,而不是有工作就有錢這類過於簡單的說法,應該讓孩子知道更深層的意義。

現今社會大約可分為「勞力與知識」這兩類換取金錢的方式,而孩子幫忙做家事就是用勞力換取金錢、因考試得90分而拿到獎學金就像是用知識來換取金錢,讓孩子在獲得金錢的那一瞬間,告訴他這是以勞力或知識才得到零用錢的,可以使孩子更加瞭解其中的意義。

家裡的錢是從哪裡來,這不是說一次就能夠結束的話題,爸媽需要時常反覆提起。林修禾老師指出,從螺旋式的教育觀點來看,當孩子第一次接觸到這個觀念時,先說一點點內容;第二次接觸的時候,再講多一點點;第三次接觸再談更多,越說越深入,孩子的記憶會較長久,而不是只講一次,就以為大功完成了!

Step3、爸媽如何用錢

爸比媽咪得讓孩子瞭解金錢的運用,也就是爸媽是如何花錢的,家裡的預算,包含食、衣、住、行的花費。讓孩子瞭解外出購物是有一定的預算,不是孩子看到玩具想要買就可以買。

Step4、約定零用錢制度

當孩子逐步瞭解以上概念之後,差不多就可以與孩子約定零用錢的制度。零用錢是訓練孩子財務智商的一種方式,如果爸媽不知道該怎麼教導、帶領孩子財商教育,林修禾老師表示零用錢就是很好的訓練方式,能夠循序漸進引導孩子金錢的用意。


攝影/2026兒童拍拍
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金錢並非罪惡

金錢本身並無絕對的對或錯,金錢之所以乾淨或不乾淨應該視如何運用而定,用得不好就是不乾淨。因此,林修禾老師提醒爸媽剛開始訓練孩子財商時,不要讓孩子覺得金錢是有罪惡感的,若爸媽時常在孩子面前抱怨金錢的事情,會讓孩子覺得現實世界似乎只有錢。

實作篇

第一次拿到零用錢!

當孩子懂得數學運算(5歲左右),就可以開始給予零用錢;但若對於加法與減法還不太清楚,林修禾老師建議先養成自律的好習慣更為重要!

零用錢可分成兩種類型的給予方式──常態型與專案型任務,倘若因達成了每天都要做的常態型任務(如:收拾玩具、整理書桌…等),就不應該藉此給予零用錢,否則今天若是不給零用錢,孩子就不做事了,這樣是本末倒置的。針對這一類型的份內工作,爸媽應該以口頭具體稱讚孩子優點的誇獎方式為佳。

若是專案型任務,就建議給予孩子零用錢做為獎勵,如:幫忙爸比洗車、塗油漆;或是協助一年一度的大掃除…等有點難度、但難度不會太高、可獲得成就感的事情。

無論是孩子可以自己達成或是與爸媽一起合力完成,只要完成就可以給孩子零用錢。或是發放「第一次」的零用錢,像是第一次完成常態型任務後給予獎勵,如:第一次幫家人購物、第一次摺好棉被,也可以發放零用錢。

事先約定好零用錢制度

所有關於金錢的事物都應該事先說好,一定都要事先約法三章才行!做了多少事情、完成多少任務可以拿到多少零用錢。零用錢的給予應該是定期定額的,爸媽可別看心情隨意給錢,否則孩子以後也會養成看心情花錢的壞習慣。

至於零用錢給予的頻率,不建議每日給予,否則會讓孩子心想反正明天還會有零用錢,今天就算花光光也沒關係,這樣可是很容易變成日光族唷!林修禾老師建議,大部分是以1星期為基礎較佳,最長週期是1個月一次。

若孩子需要自己搭公車上學,一天10元當然就不夠囉!假如爸媽已經將三餐準備妥當,以低年級來說,一天大約發放10元的零用錢,而一週就是50元。隨著年齡增長,還可以進行適度調整,像是低年級一週50元、中年級100元以及高年級150元…等。

從零用錢學會負責與珍惜

哪些東西是必須拿出孩子的零用錢自己購買?像是自己想要的玩具或是弄壞的文具…等都要事先說清楚。孩子的基本開銷,包含食衣住行以及學費、註冊費…等,都是由爸媽負責,其他的額外花費就應該要由孩子的零用錢支出。

林修禾老師指出,像是開學前,爸媽就已經將文具(鉛筆、橡皮擦)準備齊全,若孩子將筆弄壞或橡皮擦搞丟…等需要額外購買,就得拿出自己的零用錢支付,養成孩子負責任的態度。花自己的零用錢來買弄丟的東西,才能學習珍惜的概念。

誘導孩子進行強迫儲蓄

理財達人林修禾建議,對於剛開始領到零用錢的孩子,爸媽應該告訴他,最多只能花掉零用錢的一半,最少要有30%的比例要強迫儲蓄。小孩子一開始並不會有太多需要以零用錢支出的地方,存下零用錢的50%以上也是絕對沒有問題的。

然後可以設定階段性的目標設定,讓孩子學會累積財富的習慣,林修禾老師進一步解釋,當孩子存到目標時,爸媽再提出更高的目標、更誘人的獎勵,透過爸媽的不斷加碼,給予孩子無上限的獎勵,讓孩子體認儲蓄的好處,理解錢滾錢、累積財富的道理!

避免過度干涉零用錢使用

林修禾老師建議爸媽不要過度干涉孩子對於零用錢的使用,讓孩子自己掌握零用錢、自己思考這筆金錢的運用,才是零用錢最初的目的所在。

1.容許孩子一開始的亂花

2.從預支理解成本與利息

林修禾

現職:兒童財商教育專家

學歷:臺北教育大學玩具與遊戲設計研究所碩士

經歷:首創「體驗式、互動式、遊戲化」的全腦兒童財商課程,擴展至中國大陸、馬來西亞、美國等地,創立上楷國際實業股份有限公司、巍智產品設計有限公司、巧盒玩具發展有限公司


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