本期文章

高齡化與少子化夾擊 長期規劃不宜遲

文⊙葉惠娟    

購買長期看護險是很多人開始考量的保險規劃,到底目前市場上有那些長看商品? 給付項目為何?如何購買符合需求的長看險?



筱萍從來沒有想到有一天日常的生活起居必須仰賴他人。

三年前二十八歲的筱萍開心與相戀多年的男友走入婚姻,婚後隔年夫妻共同迎接家中的新生兒,為了脫離無殼蝸牛的日子,她與丈夫日夜打拚,孩子由婆家代為照顧,然而當夫妻準備進住共同打拚的家,她卻在沒有病史的情況下突然昏倒、癱瘓。

筱萍的鄰居,六十歲的陳媽媽,每次看到筱萍一家人總是很感慨,暗自提醒自己要注意健康。但意外事故來得突然,陳媽媽從樓梯上跌下,造成行動不便,並漸漸有失智現象,由於子女都是上班族,只好請看護照顧。 長照需求漸增 六家公司長看險列主力 根據經建會九十八年底公布長期照護保險規劃報告指出,九十七年失能及失智人數近四十萬人,推估一○○年將超過四十四萬人,至一二○年更將倍增達九十萬人。

像筱萍、陳媽媽因疾病、意外導致失能需要他人長期照護的需求,每年造成數十萬家庭不能承受之重,以九十七年國人身心障礙人數分析,疾病導致的障礙為五十九萬四三六一人,意外、交通事故造成的障礙計十一萬七二九八人。

面對國人長期照護需求,政府提供的照護制度只有基本且必須的服務,想要獲得良好的長期照護品質,有賴商業長期看護保險(簡稱長看險)彌補不足,減輕家庭經濟負擔。

目前市場上共有八家壽險公司共推出十一張長看險保單,其中有六家公司將長看險列為主力商品之一,包括台壽、保誠、國泰、國華、富邦、新光(依公司筆劃排列),除了保誠以附約方式承保,其他都是主契約,而國華與新光提供最多繳費年期選擇。 檢視需求 選擇最適長看險 主約型長看險因為與壽險結合,各家壽險公司都受到今(九十九)年保險法第一○七條修法影響,陸續推出改版後商品,將累計給付期間變更為十五足歲以上。

此外,主約型長看險因為有終身壽險成份,保單應有解約金,但有些公司計算費率時已經考慮脫退率(將解約或失效等脫退因素反映到商品計價),保單設計沒有解約金,而且訂定最高給付限額。

目前提供解約金且可以終身領取「長期看護保險金」,只有台壽長看險、國泰松柏長看險與新光長看險,這三種商品只要被保險人符合長期看護狀態,「長期看護保險金」不限次數領取至終身,被保險人身故後家屬還可以領取死亡保險金,俗稱理賠無上限保單。

只考量預算 不夠 至於有理賠上限的終身型長看險主約,包括台壽珍愛長看險、國泰守護一生長看險、國華長看險、富邦長看險,都沒有解約金,強調保單的保障功能或第二張長看險保單,當「長期看護保險金」、「長期看護療養金」給付達到規定上限,或給付上限達保險金額某一倍數,保單就自動終止,再者,累計已給付的各項看護保險金如果已達到規定上限,被保險人身故時保險公司不再提供身故保險金。

如果消費者想要投保附約型長看險,市場上有三商美邦、中國人壽、保誠三家公司可供選擇,以將長看險列為主力商品的保誠為例,消費者必須先投保投資型保單才能附加長看險,最高給付年限分為十年期與終身型二種,由於附約型長看險只提供特定期間且設定給付上限,費率較主約型便宜。 長期看護認定 差異不大 攸關長看險理賠的長期看護狀態給付標準,六家壽險公司差異不大,可分為失能或認知損害。當被保險人沒有其他人協助下,無法自行活動,包括飲食、穿脫衣服、走動、就寢起床、沐浴、排便尿,六項中若有三項符合即稱為失能。而認知損害是指經醫師確診為「器質性痴呆」,意識清醒下會有時間、場所或人物的分辨障礙,三項符合二項也可認定達到長期看護狀態。 另外,富邦人壽是以「計分量表」確認長期看護狀態,障礙別分為意識狀態、行為能力、臥床狀態、攝食狀態、大小便情形、沐浴、更衣,依照計分量表給付看護保險金、長期看護療養金。

在高齡化與少子化的雙重衝擊下,購買長看險是很多人開始考量的保險規劃,然而每個人隨著時間流逝,接到的保險建議書越來越多,考量層面也越來越廣,在規劃長看險時才發現,五十歲年繳保費竟約為三十歲的二倍。意外無所不在、疾病也不會在人們準備好才拜訪,為自己、為家人規劃符合需求的長看險,現在就是行動的最佳時機。



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