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果凍闖禍 判賠三十八億元!

葉俊宏    

公共意外事件不斷,產品使用造成危害事件也頻傳,對於這些出門在外或使用商品上所造成的權益受損,唯有靠責任保險來保護,然而責任保險究竟在保甚麼?又有哪些保障?意外發生,又怎麼賠呢?



一架模擬飛向太空的遊樂設施上,一座座太空艙乘坐著多名遊客,正當遊客身歷太空其境的同時,遊樂設施運轉途中竟產生失速墜落意外,遊客全被甩出太空艙,剎時之間,尖叫聲、哀嚎聲此起彼落,死傷人數難計,而這並非電影「絕命終結站」裡死神獵補凡人的手段,是發生在深圳地方遊樂園的真實事件。



近年來各個遊樂場林立,為了吸引更多遊客前來,園方開始引進或研發更多更刺激、更有噱頭的遊樂設施,然而,遊樂場所發生的意外事件,通常都死傷慘重、理賠金額龐大,有時即便園方有賠償能力,也不樂見如此鉅額的金額造成重大財務負擔,因此就有賴保險公司的責任保險共同來周全保障。



除了遊樂園所引發的公共意外外,平常吃的、穿的、用的產品,或生活中我們也常常有可能侵犯了別人的權利、被侵害了權益而不自知,這之間就存在著許多責任歸屬的問題,這些也都可以靠責任險的保障來保護。



企業的責任險需求 多能獲滿足



產險公會秘書長沙克興談到,責任險基本上可以分成個人可以投保的及企業專用的部分,除了大家比較熟悉的汽車責任險之外,大致還有個人責任綜合保險、高爾夫球員責任保險等,或較為職業取向的醫師責任險、教師責任險等;企業專用的責任保險種類就比很多,較普遍的包括營業場所的公共意外責任險、生產或銷售過程中的產品責任險,還有雇主責任保險與董監事責任保險等。通常只要企業有需求,保險公司就能針對需求來設計特定的責任保險。





球賽、演唱會都該保



明台產物保險意外保險業務部經理林宗輝表示,責任險的投保率最高的是公共意外責任險,此外還有一些責任險是相關法規要求必須投保的,例如食品衛生管理法要求必須投保的產品責任險等。此外,一些在活動場合所發生的公共意外事件,也可以藉由公共意外責任保險來保障,例如時下盛行的演唱會與球賽等,有時難免因為人群推擠或場地設施問題造成觀眾體傷與財損,林宗輝說,很多主辦單位在規劃這類活動時,便已將投保計畫納入,以防萬一。



銘傳大學風險管理與保險學系教授盧榮和指出,公共意外責任險還能隨著產業特性的不同設計保障範圍,如幼稚園與國高中校園的校園公共意外責任險,或某些地方縣市政府規範八大行業必須投保的責任險,都是針對產業類別的特性作規劃。



任何保險都有不保的事項,公共意外責任險也不例外,沙克興談到,不保事項中特別要注意的有兩項,其一是電梯,由於電梯有單獨的電梯責任保險;其二是天災造成的意外,,不過電梯與天災都可以額外加保。



吃的穿的用的 都能保



產品責任險也是較為常見的責任險商品,無論是日常生活的吃的穿的用的,都不離產品責任保險的保障範疇。沙克興表示,產品的責任保險,主要是保障業者所提供的產品,因為瑕疵造成體傷與財產的損失。產品責任險所指的瑕疵主要包括設計不當、製造不當、使用說明不當。



因為產品責任險並不保証產品功效另外,宣稱投保數千萬元也容易誤導消費者以為萬一出差錯,就可以獲得數千萬元理賠。事實上,責任險對每一人與每一次事故都有設理賠上限,例如每人最高三百萬元、每次事故六百萬元等,所謂數千萬元指的往往是保險公司對該商品全年度累計的最高賠償金額。



產品責任險可以承保整個產銷的過程每個環節的風險,林宗輝指出,從上游的產品設計,中游的製造到下游的銷售,每一個環節都有必須負擔的責任,也都可以藉由產品責任險來承擔風險。以出口到歐美各國的產品如自行車、食品等,進口商都會要求產品必須投保責任險,且必須將各產銷環節都納入。



果凍闖禍 判賠三十八億元



盧榮和舉例說,過去台灣知名食品製造商出口至美加地區的果凍,意外造成小女孩噎死的案件,遭美國法院判賠一億一千七百萬美元(約新台幣三十七億五○○○萬元)的巨額賠償,其中包括懲罰性的補償金。闖禍的果凍雖有投保產品責任險,但由於判賠金額實在太高,除了保險理賠之外,製造商與賣場都必須各自負擔極為可觀的賠款。由於國外訴訟環境與手段不同,因此廠商在進入外國市場前必須斟酌當地法律環境,盡可能提高保額。



動作正確 理賠順暢



無論是公共意外責任險或是產品責任險,民眾在發生體傷或財損之後,都應知道如何尋求自己應有的保障,林宗輝表示,體傷的部分,一定要由合格醫院開立體傷的診斷證明書,財損的部分則要清楚地列出清單,才能一一釐清責任與順利進行後續賠償作業,產品責任險方面則要特別注意在意外發生後,要妥善保存產品以利後續調查與檢驗。



在人際互動頻繁的社會,許多行為都會產生侵權的責任歸屬問題,因此無論在戶外或室內,吃穿用的東西,有責任險來幫忙分擔風險,是最安全不過的做法。



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