本期文章

三位壽險高手 教你做保單健檢

穆震宇    

你有多久沒把自己的保單拿出來好好看過一遍?還記得當初買的保險有哪些保障嗎?二○一○年即將結束,除了訂定新的年度計劃,也別忘了將個人的保險保障做個年終盤點。



每個人買保險的目的雖然不盡相同,當保險事故發生時,能夠依約獲得保險給付,則是多數保戶對於手中保單共同的期待。然而,就像汽車、房屋需要定期修繕保養,才能維持運輸與居住功能一樣,保單內容也要適時的檢視、調整與增補,才能在關鍵時刻提供合乎保戶期待的保險保障。 重要人生階段 都要檢視保單

既然保單健檢的重要性不容輕忽,究竟在哪些時候需要將保單重新拿出來檢視?保單健檢有哪些步驟與要領?如果發現保額不足,或者買錯商品該怎麼辦?

不論是人情保單,還是主動投保,許多人的第一份保險,是在出社會有薪資收入之後才買,中華民國人壽保險同業公會秘書長洪燦楠表示,在這個階段投保的社會新鮮人,礙於收入有限,購買的保單內容通常比較陽春。因此,當收入隨著工作資歷慢慢增加,個人的保險保障就有必要重新做一番檢視。

除了依薪資收入調整保單內容之外,逢甲大學風險管理與保險系副教授許文彥表示,包括結婚、生子、子女成年、購屋、退休,甚至離婚、喪偶、家庭成員異動等人生重大階段,都有必要再次檢視自己的保單。

保單健檢也能省荷包

檢視保單的另一個好處,在於了解保單的收費地址、聯絡方式,以及要保人、受益人等資料是否依照保戶現況做變更,避免因為搬家或更換電話,以至於未收到繳費通知,造成保單失效,或者因為要保人、受益人未變更,而產生遺產繼承、保險理賠等糾紛。

透過保單健檢,也有機會替自己省荷包,例如軍人退伍轉做內勤工作,便可將傷害險的職業等級從第四級調降為第一級,如果保額為一百萬元,一年約可省下三千元保費。此外,隨著經濟能力提升,若將保費從月繳改為年繳,也可以節省一筆費用,以每年三萬元保費為例,年繳就比月繳省了一六八○元。 檢視投資績效 別忘初衷

投資型保單部分,安聯人壽業務行政部副總經理江明彥表示,投資型保單結合了保險和投資的功能,並由保戶的投資績效決定保單價值的高低。換句話說,保險期間投資績效的好壞,決定將來保險金的多寡,因此當然要定期檢視投資標的,留強汰弱。

只是在檢視投資型保單的績效前,記得先回歸配置投資標的時的初衷。江明彥說,如果配置的是保守或穩健型的基金,就不能要求比照積極型基金的投資績效。相對的,選擇積極型的配置方式時,也要接受基金淨值的跌幅大於保守與穩健型基金的可能性。

至於淨值為負數的投資標的是否要做轉換,江明彥指出,基金績效除了與經理人的操盤能力有關,也會受到整體投資環境的影響。因此,轉換基金之前,最好先與同類型基金的表現做比較,如果該檔基金近一~二季的績效始終低於同類基金的表現,就可以考慮轉換投資標的。 打破買保險的迷思

坊間保單健檢的管道相當多,包括壽險業務員、保險經紀人、保險代理人都有提供類似服務。洪燦楠表示,找業務員做保單檢視的好處,在於了解自己的保障缺口之後,可以進一步諮詢保單規劃的專業建議。如果保戶希望自己做保單檢視,壽險公會及壽險公司的網站也有提供試算軟體,為消費者提供基本保障需求分析。

找業務員做保單檢視,後續的銷售動作當然免不了,而一般人在面對保險業務員的銷售時,常常陷入雙十原則、終身保障、還本及全險等迷思。對於這些觀念,洪燦楠提醒,保險固然愈完整愈好,但不是每個人都能負擔得起大筆保費,消費者要謹記「有多少能力,買多少保障」的原則,不要因為人情壓力而投保,更不需要為了繳交保費影響基本生活品質。

萬一在保單健檢之後,發現保額不足,或者買到不符合需求的保險商品該怎麼辦? 善用保額增加權 加碼壽險保障

針對保額不足的問題,洪燦楠表示,部分壽險商品有「保額增加權」的設計,讓保戶在每五年、十年等特定保單年度,或者結婚、生子等重要人生階段,按投保時的費率,增加一定比例的壽險保額。但是如果原本的壽險保額就不高,又沒有太多的保費預算,不妨透過定期壽險加強特定期間的身故及殘廢保障。

萬一繳費多年後,才發覺買到不符合需求的保險商品,許文彥表示,由於早期傳統型保單的預定利率較高,費率相對划算,辦理解約相當可惜。更重要的是,中途辦理保單解約,會被保險公司扣除解約費用與必要行政成本,保戶領回的金額往往遠低於所繳保費,相當划不來。

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