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善用勞退自選平台 多存退休金

撰文/賴雅淳    

勞退新制自願提撥不但可以強迫儲蓄、儲蓄金額免繳所得稅,未來又將新增加一項好處,可以自選投資標的。但是開放之前,勞工最好先充實理財知識,才能提高勝率。

研議多年的勞退新制投資自選平台草案, 已在勞動部討論中正式告一段落,未來草案完成修法程序後,預計最快於2016年上路,這將是勞退金改革邁出的一大步。

目前勞退新制規定,雇主每月須提撥勞工薪資的6% 存入勞工退休金帳戶,而勞工也可以自願額外提撥薪資1∼6%,以增加退休金,目前不管是雇主還是勞工自願提撥的薪資,都享有免課所得稅優惠,以及2年定期存款利率的保證收益。

而未來投資自選平台上路後,勞工自提部分,就可以有2個選擇。第1個選擇仍交給政府操作,並享有節稅與保證收益(不得低於當地銀行2年定期存款利率);第2個選擇就是把錢放進投資自選平台,依照自己的風險屬性、距離退休年限等條件,自行選擇適合的投資標的。

勞動福祉退休司司長孫碧霞強調,當勞工自提部分可以自由選擇投資標的時,也代表勞工必須自行承擔投資風險、盈虧自負,而且這些錢都要等到60歲退休之 後才能領出來,而勞動部將與金管會組成專案小組,訂定自選投資業務的相關審查機制,替勞工把關。

可節稅+強迫儲蓄 但勞退自提率僅5.8%

至於自選平台上會有哪些投資標的?金管會副主委王儷玲在去年就任接受本刊專訪時曾表示,投資自選平台上的商品將有基金、年金保險,也將區分出具保 證與不保證的商品,甚至未來也將規畫提供長期照護保險,讓老年化社會更有保障。

然而,最令孫碧霞擔心的是開放投資自選平台後,勞工是否可以承擔虧損?因為目前絕大多數投資人都只把「投資有風險」這句話當作口號,並沒有真正了解投資風險的意涵,「這部分就要回歸平常的教育,未來在宣導上也會強化,讓勞工清楚知道經濟有景氣循環,投資就要做功課,才能做對投資決策。」

有趣的是,目前參與勞退新制的586萬名勞工中,只有34萬4千人自願額外提撥薪資到勞退新制帳戶,而這些自願提繳的勞工平均薪資為6萬1千元,相對是所得較高的一群勞工。

公信社會企業股份有限公司副總經理廖義榮解釋,這主要是因為有高所得才有餘力提繳,也才能發揮所謂的節稅效果。以勞工退休金月提繳工資分級表為例,薪資15萬元的勞工,每月自願提繳6% 到勞退新制帳戶, 一年提繳金額為10萬8千元,假設這名勞工所得稅率為20%,每年就可省下2萬1600元的所得稅。


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