本期文章

26歲開始做 10年後我們在全球Long Stay

撰文 / 施緹縈    

用3個數字提早實現財務自由

3年前,一對年紀不到40歲的年輕夫妻把老闆fire掉,揹著行囊前往中南美洲,展開全球Long stay行程。他們不是「田僑仔」的孩子,只是很普通的上班族,卻能夠這麼早就提前達到財務自由,是因為他們找到「不上班也有錢」的3個關鍵密碼。

每天叫醒他們的,不是鬧鐘,而是饒富趣味的生活體驗、看不盡的綺麗風光。

這一天,他們在墨西哥的San Miguel de Allende(2013年被《Conde Nast Traveler》雜誌選為全球最佳旅遊城市的第1名)醒來,台灣女孩Winnie(曾琬鈴)和美籍先生 Jeremy,各有各的「差事」。她,拎著包包前往銀飾工作室;他,去上吉他課,追尋小時候想當搖滾樂手的夢想。

取出銀塊,燒烤,拉出線條,這一條她打算送給先生的手鍊,已經做了1周,「應該再1周可以完成。」Winnie心裡盤算。她認真的敲打、塑型、彎折、焊接、打磨、拋光……這是她來到墨西哥後「沒事找事做」的安排,沒想到一試上癮,天天向這個頗為簡陋的工作室報到,一做3小時不間斷。

2周後,一條造型精緻、線條頗為複雜的手鍊戴在 Jeremy手上,「我從來沒想過我能做銀飾!」Winnie露出滿足的笑容。近20件作品一字排開,很難想像這是2個月內,一個完全的門外漢所創作的飾品。


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6周行程變9個月的Long Stay 敲打銀飾、與鯨鯊共舞

而幾周前,他們剛體驗與鯨鯊共舞的感動,「深藍色的海水裡,突然隱隱約約可見點點繁星,往下看,那群小小的亮點居然在我身下慢慢的放大、再放大,等到閃閃發亮的小星星,變成月亮般的大小時,我才清楚看見觸手可及的巨無霸鯨鯊。」

「看到如此巨型的生物在眼前,說不出是震驚還是感動,但又不自主地感到害怕。」Winnie回憶起那段與鯨鯊共舞的畫面,還是難掩興奮之情。「見到一生難得一見的美景,我不禁呆了。」她如此形容這份難以言語的感觸。

「墨西哥這段旅程,我們本來計畫走6個星期,沒想到一待9個月。」「每周都有不同的慶典,可以體驗當地的文化,就連門上的把手都充滿藝術氣息,每個轉角最美麗的風景是濃濃的人情味。」Jeremy講著講著,像是掉進了美麗的夢境裡,「待9個月還不夠,我們10月要再回去!」目前人在台北的 Jeremy斬釘截鐵的說。

觸動提早退休的浪漫情懷 工作狂出國旅遊

說是美麗的夢境,一點都不為過。能夠到墨西哥一遊,已經是很多人的夢想了,更何況一待9個月,並且還信誓旦旦的表明「還要再回去」。像是癡人說夢,像是不切實際的人生,卻真實在 Jeremy與Winnie這對年輕夫妻身上實現。

因為,他們已經達到財務自由,所以,這份愜意的人生,來得一點也不意外。

其實1974年出生的 Jeremy和1979年生的Winnie,都不是「田僑仔」的小孩,相反的,他們生長的家庭都不富裕。過去他們與多數人一樣,認真讀完大學,找一份工作,有多餘的錢就存起來,期待每年那短暫的出遊假期,然後回到工作崗位,繼續奮鬥。Jeremy也和身邊多數老美朋友一樣,曾經買過大房子、養過大車子。

那時候的他們,沒有太多奢望,也不敢想望,「反正就是工作到60歲退休吧!」很認分,也很實際地如常人般朝九晚五的生活。甚至 Jeremy還是個標準的工作狂,學校畢業後,進入職場6年不曾休息,從沒「放過自己」,好好安排一次休假。

「還記得,我們認識之後,有一次到長灘島度假,島上只有一個地方可以連網,沒想到 Jeremy就一直黏在那個地方,不斷查看email,因為他放不下工作。」Winnie點出這個目前看來一派悠然的老外老公,過去截然不同的面貌。

只不過當工作狂遇上旅遊的漫走慢思,還是起了化學變化。「原來度假這麼棒,有沒有辦法一直度假?」Jeremy開始思考提早退休的可行性,想法一出,這位在美國知名企業擔任工程師的大男孩,馬上發揮工程師追根究柢的精神,上網瘋狂找尋相關訊息,他發現,在美國55歲退休是普遍的狀況,「這年紀退休也ok,但可做更積極的規畫。」


接受芝加哥電視台訪問
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目標金額明確 夫妻省成精 過度分析立馬發現4%rule

當然,能不能瀟灑的跟老闆說再見,關鍵在於:足夠的儲蓄。那麼,「足夠」究竟是多少?Jeremy「過度分析」的特質,讓他很快的找到了「4% rule」,「一個基本的算法是,每年可花費金額是總存款數的4%,所以,假設1個月支出為4萬元,1年總支出為48萬元,你就需要有48萬元÷4%=1200萬元的存款。」

這個數字當然隨每個人的期望值不同而不一樣,但是,起碼「目標」明確,並且為了「安心」,Jeremy與Winnie還把精算出來的目標數值再拉高些,「我們也會怕不夠。」夫妻倆異口同聲的說。

既然目標出來了,就是同心協力的往目標前進。因為Winnie與 Jeremy從小生長的環境比較辛苦,Jeremy甚至工作前5年都在償還貸款,所以,他們兩個人的消費觀向來健康,不會恣意亂買東西,並且習慣把多餘的錢存下來。

只是,要達到他們能把老闆fire掉的存款數字,也還有一大段距離。所以第1步,兩人開始精算所有開銷,「大概從2005年開始,我們把花費的每一分、每一毛都記錄下來。」Winnie提到,記帳的最大好處是讓他們看見到底還有什麼地方可以再更精省。

她舉例,有一陣子住在美國華大附近的學生區,附近剛好有賣珍珠奶茶,經過時總會不自覺的掏出3塊美金買一杯來喝。記帳後,明顯看出這是一筆純粹「想要」的開銷。之後,就節制許多。

3步驟 我們走向財務自由

Step1:確認目標金額

2005年找到「4% rule」,計算出不工作、浪跡天涯須儲蓄的目標金額。

舉例:每個月每個人的開銷金額為4萬元

1200 = 4萬元 × 12個月 ÷4%

如果是兩個人則要乘以2,總共要儲存2400萬元。(此為舉例,非本文當事人的真正存款)為讓自己安心,並且考量可能出現的意外開銷,進一步拉高儲存金額。

Step2:一分一毛都不放過的詳實記帳

目標金額確認之後,為了解自己可以存錢的最大極限,從記帳出發。注意,不是概略記錄,而是鉅細靡遺的寫下所有大小支出。

做法:天天紀錄當天開銷,月底把帳本打開,把覺得是「必要」的支出,用綠色(代表安全)螢光筆做記號; 再把因為「想要」而買下的東西,用紅色(代表警告)

做記號。放上1天後,重新檢視,客觀思考有多少支出其實是不必要的。

Step3:超積極存款計畫

因為目標明確,加上記帳讓「必要」與「想要」分流,接下來要做的事就是:盡一切努力的存!

做法:沒買房子、沒有車子,盡可能不外食,外出坐公車。牛仔褲破了,補!租屋也是挑最便宜的房子住。最高紀錄可以存下收入的80%。

10年不到目標達陣

2012年10月兩人離開職場,成為財務自由的「背包客」,為了節省經費,第1站設定為物價水準相對便宜的中南美洲,沒想到在墨西哥一待9個月。

截至目前為止,每年的花用控制在總資產的4%以內,並且因為投資成效佳,資產不減反增。


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